Vamos a ver cómo calcular el interés de una hipoteca, qué factores lo afectan y cómo se calcula la cuota en hipotecas fijas, variables y mixtas.
Además, te mostramos la diferencia entre TIN y TAE —dos conceptos que también aplican al préstamo personal— y en qué situaciones puede interesarte más esta alternativa para cubrir otros gastos relacionados con la compra de una vivienda.
La fórmula para calcular la cuota mensual de una hipoteca es la misma que se usa en muchos préstamos con interés compuesto:
Cuota = [P × r × (1 + r)<sup>n</sup>] / [(1 + r)<sup>n</sup> – 1]
Donde:
Ejemplo práctico:
María y Pedro quieren comprar un piso de 300.000 €. Tienen ahorrado el 30 % para cubrir entrada y gastos, y solicitan una hipoteca de 240.000 € a 30 años.
Con un interés fijo del 3 % TIN anual (0,0025 mensual), su cuota mensual sería:
≈ 1.011,85 €
Este tipo de cálculo te permite saber cuánto pagarás cada mes si eliges una hipoteca con interés fijo.
En las hipotecas variables, el interés se compone de dos partes: un índice de referencia (como el euríbor) y un diferencial fijo.
Ejemplo:
Si te ofrecen una hipoteca con euríbor + 1 % y el euríbor está al 2,5 %, el TIN inicial sería del 3,5 %.
Aplicando la misma fórmula, la cuota inicial sería de aproximadamente 1.077,71 €, aunque puede variar cada vez que se revise el tipo de interés.
Una hipoteca mixta combina un interés fijo durante los primeros años y un interés variable en el resto del plazo.
Ejemplo:
María y Pedro contratan una hipoteca mixta con un 2,7 % fijo durante 10 años, y luego euríbor + 1,2 %.
Para entender cómo se calculan los intereses de una hipoteca, debes tener en cuenta:
Muchas personas confunden TIN y TAE al comparar hipotecas y préstamos. Entender bien ambos conceptos es clave para tomar una decisión responsable.
Por tanto, si quieres comparar bien entre entidades, fíjate siempre en la TAE, no solo en el TIN, ya sea para una hipoteca o para un préstamo personal.
Ejemplo:
Una hipoteca con un 3 % TIN puede tener una TAE del 3,5 % o más, dependiendo de los gastos asociados.
Lo mismo ocurre en préstamos personales: dos productos con el mismo TIN pueden tener TAE muy diferentes.
El cuadro de amortización es una tabla que muestra cómo se distribuye cada cuota mensual: cuánto se destina a intereses, cuánto al capital y cuál es el saldo pendiente tras cada pago.
Durante los primeros años se pagan más intereses que capital. Con el tiempo, esta proporción se invierte.
Ejemplo (hipoteca fija de 240.000 € a 30 años, TIN 3 %):
Mes | Cuota (€) | Intereses (€) | Capital (€) | Pendiente (€) |
1 | 1.011,85 | 600,00 | 411,85 | 239.588,15 |
2 | 1.011,85 | 598,97 | 412,88 | 239.175,27 |
3 | 1.011,85 | 597,94 | 413,91 | 238.761,36 |
Aunque los préstamos personales no pueden utilizarse legalmente para financiar la entrada de una hipoteca, pueden ser una buena solución para otros gastos relacionados con la vivienda:
En estos casos, un préstamo personal te permite acceder a financiación rápida, sin necesidad de avales ni trámites bancarios complejos.
Necesidad | Préstamo personal | Hipoteca |
Compra de vivienda | ❌ No permitido legalmente | ✅ Sí |
Reformas, muebles, electrodomésticos | ✅ Sí | ❌ No suele aplicarse |
Cantidades más pequeñas (hasta 50.000 €) | ✅ Ideal | ❌ Exceso de burocracia |
Plazo corto-medio y rapidez en aprobación | ✅ Muy ágil | ❌ Proceso largo y exigente |
Entender cómo calcular los intereses de una hipoteca, cómo se calcula la cuota de una hipoteca fija y cómo se calcula una hipoteca variable es fundamental antes de dar el paso de comprar una vivienda.
Pero también es importante conocer alternativas de financiación complementarias. Si necesitas liquidez para otros gastos vinculados a tu hogar, en Younited te ofrecemos préstamos personales sin comisiones ocultas y 100 % online.
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